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星期二,2018年5月8日

婴儿潮一代是千禧一代的偷窃:奶奶和爷爷的股票和债券;孙子孙女的永恒债务

婴儿潮一代偷了千禧一代。 60年代和70年代的人在阳光明媚的佛罗里达州舒适地退休,或者在多瑙河上追捕豪华河游船。与此同时,他们的孙子孙女正在努力与大规模的学生贷款债务挣扎,他们永远不会得到回报。

作为 John Rubino. 把它放了,“我们婴儿潮一代已经以牺牲了几乎所有其他人的青睐,”迫使年轻世代拿出学生贷款以获得学历的牺牲。 “[S]倾向于贷款 - 在40年前毕业的大多数潮一代 - 已经成为我们的孩子和孙子的终身问题。”

鲁诺诺是对的。跑这个国家的人 - 法官,立法者,大学总统和行业队员 - 获得了他们的大学学位,以适度的总和;并且最少或没有学生债务毕业。但他们的孙子将拿出大规模的学生贷款来获得他们的职业资格,并且许多人将仍然感激几十年。

根据A. 布鲁金斯机构报告,大多数贷款余额的学生借款人并未违约;他们只是没有把它们付回去。数百万人在延期中贷款,允许他们在没有投入违约的情况下跳过他们的贷款付款。 现在,六百万人参加了某种类型的收入偿还计划(IBR),允许他们制定较小的贷款付款,但使他们感激20或25年。

数百万只是违约贷款 - 这意味着他们的信用被枪杀,他们的贷款余额由于违约罚款和对未付债务的利息而受累的利息。根据这一点 纽约时报, 大学借款人在2016年的每天3000次违约。

Rubino只看到了这种混乱的一个解决方案:“我们的货币大规模贬值”,让学生债务人以更便宜的钱偿还贷款。但这不会工作,除非千禧一代的薪水足够高,以便目前的债务负荷不再繁重。而且没有迹象发生这种情况。

如果您包含私人学生贷款债务,则未偿还的学生贷款债务现在约为1.5万亿美元,或1.6万亿美元。大约一半的这一金额永远不会被偿还。我们真的只有两种选择。我们可以原谅数十亿美元的美元兑现的学生贷款债务,或者我们可以继续允许数百万美国人从中产阶级滑落 - 由他们的学生贷款拖累,无法购买房屋或保存退休。



参考

亚当懒人&康斯坦丁yannelis。 大多数贷款余额的学生都没有违约。他们只是没有减少债务。布鲁金斯机构,2018年2月16日。

Josh Mitchell。 巨型学生贷款的兴起. 华尔街日报, 二月 16, 2018.

约翰鲁诺诺。 Loan Shark Nation:强迫我们的孩子选择学生贷款和其他一切.

学生贷款的错误搬家纽约时报,2017年4月6日。

2015年11月5日星期四

自杀和学生贷款:是否有链接?

近年来,白人中年美国人的死亡率显着上升。据安妮案件和安格斯·达顿(Angus Deaton)介绍,两个普林斯顿经济学家,45至54岁年龄集团的人民死亡率于1999年开始上升。 对于具有高中文凭或更低的中年白人,1999年至2013年的死亡率增长了22%。

为什么相对年轻的白人美国人以15年前的速度达到更高的速度?案例和DEATON表示大多数升起的死亡率归因于与酒精或药物滥用有关的自杀或死亡。这个年龄组的人们正在经历大量压力,包括经济压力;他们正在转向酒精和药物来处理它。“我们在这里看到的是一个群体’在很多痛苦中,” said Ms. Case in a 华尔街日报 面试。

与病例相和达顿在他们的身上说 report:
虽然疼痛,自杀和药物过度的流行病在金融危机之前,可能是对经济不安全的关系。在20世纪70年代初期的生产力减速后,随着收入不平等的扩大,许多婴儿繁荣一代是第一个找到的,在中年,他们不会比他们的父母更好。该群体的实际中位数的增长缓慢,特别是那些只有高中教育的速度。 
众所周知,美国人的积累了学生贷款债务在过去的20年里一直稳步上升。可以有一个 学生贷款债务与中年白人美国人中死亡率上升的联系吗?

Deaton和案例没有检查他们的学习中的学生贷款负债,并任何将学生贷款链接到上升死亡率的企图是投机性的。此外,案例和乳房发现,中年学位的中年人没有经历过更高的死亡率。

尽管如此,近年来,婴儿潮一代的自杀率已经显着上升。根据A. 报告 由Katherine Hempstead和Julie Phillips, 自杀率 对于40-64岁的人以来,年龄组自2007年以来已上涨40%.

HEMPSTEAD和PHILIPS表明,经济问题可能导致婴儿潮一代的自杀率上升,而且对那些没有预料到它们的人来说,“经济困难对心理福祉的不利影响可能会更大;这可能是那些受过教育和富裕的人的案例。。。。“

有一件事是肯定的:我们的联邦政府建造了一项学生贷款计划,如此无情地认为它几乎似乎旨在将数百万美国人陷入长期临床抑郁症。 所以结束粉碎学生贷款与中年人士之间的自杀率升高,这不是合理的吗?

让我们研究一些有证据,指出学生贷款债务人之间的压力越来越大:
  • 作为 纽约时报 最近指出,违约了一千万人在他们的学生贷款或拖欠贷款付款。
  • 根据Brookings机构最近的一份报告,贷款余额为大量的学生贷款债务人 实际上上升了 他们进入还款阶段后 他们的贷款。为什么?因为很多人都获得了经济困难的延期,以豁免他们因遭到恐怖经济环境而偿还贷款。 但是因为他们没有偿还效力,他们的贷款余额变得更大,使他们更难以偿还。
  • 未付的学生贷款债务的老年人百分比正在上升。根据A. report 从一般会计办公室来看,65至74岁年龄组的人民百分比占优秀学生贷款的增长率从2004年的1%增加到2010年的4%,增加了四倍 老年人欠的学生贷款债务也在增长。 事实上,老年人持有的债务金额在2005年至2013年间六倍倍 - 从2005年的280亿美元到182亿美元。
  • 联邦政府是 装饰越来越多的社会保障检查,以收集无偿的学生贷款。 2002年,只有31,000人的社会保障福利被装饰,因为他们违反了他们的学生贷款。这个数字在11年内滚动五倍。 2013年,由于未付的学生贷款,155,000名美国人认为他们的社会保障检查减少。
让我们考虑一个更个人的角度来看最后的子弹。根据一个故事提出的故事 市场观察,美国政府正在装饰一个80岁的女性患有先进的阿尔茨海默病的奈梅亚戴维斯的社会保障检查。戴维斯女士唯一的收入是她894美元的社会保障支票,美联储将134美元兑现给旧学生贷款。

简而言之,得出结论是合理的,粉碎的学生贷款债务有助于抑郁症,甚至在努力筹集学院贷款的婴儿潮一代的自杀,他们在年轻时拿出。 学生贷款危机不仅侵蚀美国人的经济福祉感;它可能会杀死它们。



参考

Jillian Berman。由于旧学生贷款,您的社会保障检查消失。 MarketWatch., June 25, 2015.  Accessible at: http://www.marketwatch.com/story/when-your-social-security-check-disappears-because-of-an-old-student-loan-2015-06-25

安妮 案例和安格斯·德顿。在白色中间生殖中的发病率和死亡率上升
non-Hispanic Americans in the 21st century.  Accessible at: http://www.pnas.org/content/early/2015/10/29/1518393112.full.pdf

社论。死亡的白人死亡。 纽约时报,2015年11月5日。

社论。为什么学生债务人未能忽视。 纽约时报, October , 2015. Accessible at: http://www.nytimes.com/2015/10/07/opinion/why-student-debtors-go-unrescued.html?_r=0

一般会计办事处。 较旧的美国人:无法偿还学生贷款可能会影响一小部分借款人的财务安全 。高14-866T。华盛顿特区:一般会计办事处。 http://www.gao.gov/products/GAO-14-866T

凯瑟琳A. Hempstead和Julie A. Phillips。在成年人中崛起的自杀
40–64年:工作和财务情况的作用。 美国预防医学杂志 84(5):491-500 (2015). Accessible at: http://www.ajpmonline.org/article/S0749-3797(14)00662-X/pdf

杰森iuliano。对学生贷款放电的实证评估及过度困难标准。 美国破产法 杂志86(2012),495。

吉娜卡塔塔。研究发现,死亡率上升的中年白人美国人。 纽约时报, November 3, 2015. Accessibe at: http://www.nytimes.com/2015/11/03/health/death-rates-rising-for-middle-aged-white-americans-study-finds.html

betsy mckay。死亡率正在上升为中年白人。 华尔街日报, November 3, 2015. Accessible at: http://www.wsj.com/articles/the-death-rate-is-rising-for-middle-aged-whites-1446499495