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2016年7月19日星期二

苏珊Dynarski. 为学生贷款危机的修复:简单,危险和无效

苏珊Dynarski最近在星期天的业务部分发表了一篇文章 时代 随着挑衅性的标题“ 美国可以解决其学生贷款危机。问澳大利亚。“她的处方是简单的,危险和无效的。

基本上,Dynarski建议将美国学生借款人放入基于收入的长期还款计划。她并没有说多久,但她批准了英国系统的批准 - 她证明了这一点,让学生30年来偿还贷款。

她还建议将学生借款人纳入工资单预备系统
债务人根据其收入的百分比从其薪水中扣除他们的月度贷款。 当借款人收入上升时,他们的付款将更大;如果他们的收入下降,他们的付款也将减少。

dynarski的 proposal is very close to what the Obama administration is already doing--pushing millions of student borrowers into income-based repayment plans that stretch out over 20 or 25 years.

Dynarski表示,长期的学生贷款还款计划是有意义的,因为大学毕业生从他们的整个生命中受益。 “核心财务原则是,债务金的长度应与资产的生命保持一致,”她在教学中写道。 “我们支付五年以上的汽车,30多年的房屋,因为房屋比汽车更长。”同样,Dynarski的原因,“[A] N教育在一生中偿还,所以有意义的是学生贷款应该在长远来看。”

Dynarski敦促美国遵循那些精明的欧洲人的榜样,他让学生更长时间偿还他们的学生贷款,而不是我们在美国的贷款“我所说的所有国际学生贷款专家都令人震惊的美国学生们令人震惊被赋予他们的学生贷款,“她通知我们。震惊!

简单化

dynarski的 简单的提案是基于错误的房地。 首先,与Dynarski的观点相反,许多学生借款人没有大学经历,这些经历在一生中受益。借用参加营利院校的学生并有不合格的经历不会获得一生的福利。也许这就是为什么 几乎最近一半的学生队列  谁在五年内违反了盈利院校。在毕业前辍学的人也不会收到一生的福利,尽管他们可能会获得一生的债务。

许多借钱以获得自由艺术学位的人并没有得到很大的好处。多年前从俄克拉荷马州立大学获得的社会学学位几乎没有受益。但至少我没有借钱支付它。

借10万或更多的人来获得社会学,历史,妇女的研究,宗教研究等程度通常高于学位的价值。 In fact, 最近毕业生的45% 以甚至需要大学学位的工作。 在整个工作场所,大约三分之一的大学毕业生都在工作中不需要大学教育。

此外,Dynarski在美国大学融资和欧洲之间的比较并不是很有用。正如她自己所指出的那样,许多欧洲国家的高等教育是自由的,而大多数欧洲国家都有比美国公民更大的社会安全网。如果保健是免费的,请在学生贷款上支付20年的一件事,如果保健是免费的,并且放心养老金。人们对学生贷款支付的一件事是额外的,而他们的大部分工作生命,同时挽救退休并支付健康保险。

无效

如果我们考虑到Dynarski的建议只是几个时刻,我们可以看到解决学生贷款危机的无效程度。美国高等教育是世界上最昂贵的,伸展学生的贷款偿还25或30年将无需控制这些费用。事实上,许多高等教育的内部人士赞成基于长期收入的还款计划的原因是因为它使他们能够继续提高学费。

Dynarski的计划没有考虑到效益。 由于其低薪而赚取小额贷款付款的借款人不会缴纳利息。进入这些计划的大多数美国人将永远不会偿还贷款余额,即使他们连续300个月忠实地支付每月贷款。 这不是人们实际偿还贷款的核心原则吗?

危险的

最后,Dynarkski的建议对那些上大学的美国人的长期福祉是危险的。 基本上,她正在提出一项特别税,以至于借助大学的每个人都必须支付大多数工作生命。学生贷款支付将成为来自人民薪水的另一个扣除,如联邦所得税扣缴和社会保障捐款。

基本上,Dynarski是提出了一个现代汉彻族体系,非常像在第二次世界大战前在美国南方盛行的那样。 20世纪30年代的咸康柏制度要求租客农民支付南部种植园所有者的一部分作物;现代制度迫使大学生向政府支付未来工资的一部分,以至于他们的大部分工作。

斯法国系统都是不公正的:和Dynarski,通过在业务部分中推出新的咸分支系统  纽约时报 ,已成为剥削的护士。



参考

Mathew Boesler。  更多大学毕业生寻找工作,但不是最好的工作. Bloomberg.com, April 7, 2016. Accessible at http://www.bloomberg.com/news/articles/2016-04-07/more-college-grads-finding-work-but-not-in-the-best-jobs

苏珊Dynarski。 美国人可以解决其学生贷款危机。问澳大利亚. 纽约时报 ,2016年7月10日。业务 Section, p. 6.

最近大学毕业生的劳动力市场. 纽约美联储银行 , 2016. Accessible at //www.newyorkfed.org/research/college-labor-market/index.html

亚当懒人&康斯坦丁yannelis,  学生贷款的危机?借款人以及他们参加的机构的特征变化有助于违约率上升Washington, DC: Brookings Institution (2015). Accessible at: http://www.brookings.edu/about/projects/bpea/papers/2015/looney-yannelis-student-loan-defaults