2017年3月5日星期日

爱德华兹 v Navient:单一妈妈的私人学生贷款被破产,但不是她的联邦贷款

爱德华兹 v。Navent Solutions,Inc。,去年11月决定,包含令人痛苦的学生贷款债务人的好消息和坏消息。

好消息是:Paula Maxine Edwards是两个孩子的单身母亲,能够在破产代码的“过度困难”标准下私营学生贷款中排放56,640美元。堪萨斯破产法官Janice Miller Karlin法官裁定,Edwards曾经真诚地管理了私人贷款,尽管她只在他们上拨备了一些付款。

这是一个坏消息:卡林法官裁定,爱德华兹无法在联邦学生贷款中排放72,000美元,因为爱德华兹有资格进入收入驱动的还款计划(IDR),使她能够根据她的收入提供贷款支付超过20-年跨度。 在她目前的收入,爱德华兹只会有义务每月支付21美元。显然,这种月度付款不会涵盖72,000美元的合理利益,这意味着爱德华兹不会偿还她的联邦贷款。

爱德华兹 案例:另一个学生贷款苦难的编年史

36岁的Paula Edwards获得了位于堪萨斯州威奇托的小型天主教学院的纽曼大学教育学士学位。纽曼大学昂贵;目前,学费和费用总计约28,000美元。虽然Edwards在她在学校的时候担任律师助理,但没有不必要的课程,她在学生贷款中腾出了151,000美元。

爱德华兹 degree from Newman qualified her for a job as an elementary school teacher. At the time of her bankruptcy proceedings, she was in her fourth year as a teacher, and her annual salary was only $35,300. Unless Edwards obtains more education, which she cannot afford, her salary is capped at $35,700.

爱德华兹 学生贷款债务落入两类。首先,她在联邦学生贷款中借了72,000美元,符合改进的付款条款。其次,她拿出来了 私人贷款纳入普通解决方案的56,640美元。她的私人贷款没有提供修改的付款条款和钻孔利息,价格为9.75%。 (她还从Navent借了8,354美元的斯塔福德贷款,她没有尝试出院)。

卡林法官拒绝排放爱德华兹联邦贷款。教育部代表着Edwards有资格参加该部的押金计划,这让她允许她在20年内根据她的收入付款。在她目前的工资上,Doe告诉法院,Edwards只会有义务每月支付21美元。 爱德华兹承认,她可以在这笔金额付款,这笔债务没有出院。

应用这一点 布伦纳 考试,Karlin Recorded Edwards的私人学生贷款

然而,Karlin判断官员解雇了Edwards的私人贷款欠纳。法官指出,与联邦贷款不同,私人贷款不包含备用偿还计划,例如偿还的备用计划。应用三管齐下的 布伦纳 考试,卡林法官得出结论,偿还私人贷款将是爱德华兹的过度困难。

卡林法官裁定,爱德华兹遇到了第一宗 布伦纳测试如果她被迫偿还私人贷款,这要求她表明她无法保持最小的生活水平。而且,在卡林法官的意见中,爱德华兹举行了 布伦纳的 第二宗表明她的财务状况不太可能很快地改善。正如法官所指出的那样,爱德华兹在一个低薪的职业工作,而“非常不太可能”,爱德华兹的工资会显着增加。

最后,也许是最重要的是,卡林判决判定爱德华兹遇到了第三宗 布伦纳 测试,义务展示她善意努力偿还她的学生贷款。虽然Edwards在前六年内没有在私人学生贷款上付款,但她的支付历史并没有排除善意的发现。

当Karlin法官解释说, 布伦纳 试验“要求法院确定债务人是否善意努力偿还贷款,以通过他或她获得就业,最大化收入和最小化的费用来衡量。。。。。 债务人未能付款并不排除善意的发现。“

在Karlin的观点中,Edwards已经证明“如果在过去六年中,她真的无法做出任何最小的付款,但如果有的话,在她的学生贷款上。”虽然这是真的,法官承认,Edwards从时刻收到了退税,但善意并不排除,因为她使用退款来履行其他按下财政义务而不是将退款申请给学生贷款。
[W]鉴于她的生命情况,她为她的税收退款每月支付了10美元的情况,他们会更好,因为她的生活形势 - 试图用很少的儿童支撑,并具有小额收入来培养两个孩子甚至给她的教学程度 - 她的最小努力应该在整体情况下获得资格。没有证据表明她故意或疏忽造成自己的违约,法院不相信她做了。
结论:Pyrrhic胜利 

爱德华兹 v。Navent Solutions,Inc。 是学生贷款债务人的混合包。在积极的方面,法院解释了“诚信”的宗爪 布伦纳 以明智的方式测试。债务人的诚信不是由所取得的贷款人数决定,而是债务人是否善意努力偿还学生贷款,最大限度地提高收入和最小化的费用。在卡林法官的观点中,爱德华兹遇见了 布伦纳的 即使她没有在私人贷款中没有付款六年。

不幸的是,卡林法官拒绝至少部分地排放Edwards联邦学生贷款,以至于Edwards有资格参加偿还的事实,这使得Edwards仅根据她目前的收入制定每月21美元的最低付款。由于每月21美元的付款将不会涵盖合理利益,因此Edwards的联邦贷款将负面摊销 - 她的债务将随着每年的一年增长而变大。

其他法院拒绝了债权人的论据,即大学债务人应该被迫进入所得责任的偿还计划,作为破产救济的替代方案。在里面 案例,这 leamento. 案例和 哈尔维森 案例,法院明确认识到心理压力长期还款计划可以 put on a debtor.

Paula Edwards在堪萨斯破产法院赢得了胜利的胜利。她在私人学生贷款债务中揭示了58,000美元,但她被迫为她的联邦贷款进行了长期还款计划,这将要求她达到20年的令牌付款。鉴于Edwards的可能的收入轨迹,她无疑会欠她在20年期末付款期限借来的金额 - 这不是一个善意努力偿还学生贷款的单身母亲的刚刚达成两倍。

参考

凤 V.美国教育部, 540 B.R. 681(BANKR。W.D. MO.2015)。

爱德华兹 v。Navent Solutions,Inc.,561 B.R. 848(BANKR。D.堪萨斯2016年)。

哈尔维森 v。美国教育部, 401 B.R. 378(BANKR。D. Minn。2009)。

leameno v。美国教育部,520 B.R. 667(BANKR。N.D. Ohio 2014)。

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