2017年1月29日星期日

艾伦和凯瑟琳·穆雷是学生贷款危机的海报儿童:受苦的学生贷款债务人的收入驱动的还款计划是疯狂的

最近 邮政,我写了关于Alan和Catherine Murray,他在2016年12月决定的破产案件中赢得了他们的学生贷款债务的部分卸货。 教育信贷管理(ECMC),债权人在他们的情况下,正在吸引决定。我们都应该希望ECMC失去上诉,因为默尔蒙是学生贷款危机的海报儿童。

艾伦和凯瑟琳·默里:女学生贷款危机的海报儿童

艾伦和凯瑟琳·穆雷在他们迟到的四十年代迟到的夫妇中拿出了31名联邦学生贷款,以便在20世纪90年代初获得学士学位和硕士学位。总的来说,鉴于他们使用贷款总共4度的事实,他们借了大约77,000美元,而不是不合理的金额。

1996年,默里巩固了所有这些贷款,是一个明智的事情;他们开始向综合贷款支付9%的利息。  多年来,他们支付了58,000美元 - 他们借入的70%。

尽管如此,在某些时期,默尔迪在贷款上获得了经济困难延期,这使他们却跳过了一些付款。然而,兴趣继续累积;到2014年,当默里队提起破产时,他们的77,000美元的债务将持续到311,000美元!

幸运的是,对于穆拉莱,堪萨斯破产法官法官戴尔索尔斯·萨默尔斯批准了他们的大规模债务的部分放电。萨默兰德法官统治说,默里华莱在诚信中管理了他们的学生贷款,但他们永远无法偿还他们所欠的311,000美元。非常明智地,他将债务减少到77,000美元,这是他们借入的金额,并取消了所有累计利益。

 教育信用管理公司(ECMC),默尔迪的学生贷款债权人,上诉法官萨默兰的裁决。 ECMC辩称,默尔原应该被置于收入驱动的偿还计划(IDR),这将要求他们每月支付约1000美元的时间。

显然,ECMC的论点是疯了。正如萨姆人指出的那样,兴趣在穆拉莱的债务下,每月近2,000美元。因此,ECMC的拟议支付时间表将导致默里债债债债债债债债债债债债债债债债债债债债债债债率为一千元,即使他们忠实地达到贷款付款也是如此。到了20年期付款期限,他们的总债务将增加到至少三分之二的美元。

默宁的案件不是非典型:学生贷款数十亿美元是负摊销

你可能会思考 默里 案例是一个异常,但它不是。数百万人拿出学生贷款,以诚信为本,并恢复了两个,三个,甚至四次他们借了。换句话说,数百万学生贷款是 负摊位 - 在还款期间,他们正在增长更大,而不是小。

例如, 布伦达巴特勒,其破产案件是去年决定的,借入14,000美元的人从1995年获得的查普曼大学获得英语学士学位。就像默里,她善意努力偿还贷款,但她失业了时间,不能总是赚钱。

到2014年提起破产的时候,她的债务增加了32,000美元,即使她已经支付了15,000美元 - 超过她借来的金额。

不幸的是,对于Butler女士,她的破产法官并不像默宁的法官那么富有同情心。法官裁定巴特勒应留在25年的偿还工厂,该工厂将于2037年终止, 她毕业于查普曼大学42年.

这是悲伤的现实。数百万人看到他们的总学生贷款债务上涨 - 不是下降 - 开始偿还之后。根据这一点 布鲁金斯机构,  超过一半的学生贷款借款人在开始偿还阶段后,他们的总债务总债务上涨了两年。 在出席营利院的学生中,四分之一的三个人看到他们的贷款余额变得更大的两年来偿还。

分析 在更高的ed. 结论,大学借款人(47%)的一半减少了5年偿还学生贷款的任何进展。在营利区,只有大约三分之一(35%)已经向他们的学生贷款支付了任何东西 超过5年。

华尔街日报 reported 最近,超过一千所学校和学校的一半学生在他们的还款义务开始后七年没有减少贷款余额。

联邦学生贷款计划是火车残骸

一段时间后,参议员伊丽莎白沃伦指责联邦政府“猥亵“学生贷款的利润,因为利率高于政府借款的费用。如果人们偿还贷款,沃伦的费用可能是真的,但他们不是。

默认情况下,八百万人在默认情况下,每一顺其所转的月份都会看到他们的学生贷款余额更大。 梅拉迪是这个悲剧的海报儿童,因为他们善意地处理了贷款,仍然恢复了他们借来的四次。

简而言之,联邦学生贷款计划是火车残骸。萨默尔德法官的摩拉迪解决方案是消灭债务的应计利息,并只要求他们偿还原则。这是处理负摊销大规模问题的唯一明智的方法。



参考

Butler v。教育信用管理公司,第14-71585号,ADV。 No. 14-07069(BANKR。生病。2016年1月27日)。

保罗怪。 联邦调查局的数据错误夸大了大学记分牌上的贷款偿还税率. 在更高的ed.,2017年1月16日。

安德烈富勒。 学生债务回报远远差不多华尔街日报,2017年1月18日。

亚当懒人&康斯坦丁yannelis, 学生贷款的危机?借款人以及他们参加的机构的特征变化有助于违约率上升华盛顿特区:布鲁金斯机构(2015年)。

默里诉教育信用管理公司,案件第14-22253号,ADV。 2016年第15-6099号,2016年Banrk。 Lexis 4229(BANKR。D. Kansas,2016年12月8日)。

露丝tam。 沃伦:学生贷款的利润是“淫秽”。 华盛顿邮报,2013年7月17日。



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