2016年11月30日星期三

Betsy Devos,特朗普对教育秘书的选择,有能力缓解学生贷款债务人的痛苦

Betsy Devos,Donald Trump对教育秘书的选择,在高等教育中没有经验,这可能是学生贷款债务人的好处。

大多数关于学生贷款危机的评论员是希望维持有关联邦学生贷款计划的现状的内部人。大学依靠学生贷款的定期输送,这使他们能够在一年后提高他们的学费价格,以两倍的通货膨胀率。

但Devos根本没有与高等教育的关系,因此她有能力从新的角度来看学生贷款灾难。事实上,Devos有能力做一个简单的事情,可能会给数百万痛苦的学生贷款债务人带来救济。

根据当前破产法,债务人不能将学生贷款放在破产中,除非他们可以表明偿还贷款将导致他们“过度困难”。 在几乎所有案例中,教育部和学生贷款担保公司认为,在不适当的艰辛标准下,应否认学生贷款债务人应被拒绝破产救济。

相反,他们经常要求遇险的大学借款人注册长期收入的偿还计划,可以持续20甚至25年。 和DOE及其债务收藏家即使在债务人的收入如此之低的情况下,他们也会如此之低,因此他们在这些计划的条款下没有任何支付或旁边没有任何费用。

这里有些例子:
  • 在里面 爱德华兹 案例,去年春天决定,教育信贷管理(ECMC)认为,50年代中期的妇女Rita Gail Edwards,应该支付56美元的25年来为近四百万美元的债务支付债务! 
  • 在里面 罗斯 案例,ECMC反对珍妮特罗斯的破产救济,这是一个长期健康问题的老年妇女,患有每月不到800美元的社会保障收入。相反,ECMC希望罗斯进入长期还款计划,即使ECMC承认罗斯的收入如此之低,她将在计划下毫无抵押。 
  • 在里面 案例,DOE通知ABNEY,一个40岁的父亲的两年,进入一个25年的收入的还款计划。 Abney每月居住在1200美元,并且如此贫穷,他无法承受汽车并骑自行车来达到他的工作。
从本质上讲,DOE和债务收藏家认为,几乎没有人有权在破产中履行学生贷款,并且每个人都应该长期下放,收入的偿还计划。

如果秘书Devos简单地谴责DOE和贷款担保机构将停止推动破产法院的长期偿还计划,并同意破产罗斯,爱德华兹和ABNEY等人的破产? (顺便说一句,在所有三种情况下,破产法院拒绝了债权人的论点,并在整体中排放了学生贷款。)

通过同意破产,因为烟头,爱德华兹和罗斯等人,教育部将发出破产法院,即它支持对“过度困难”标准的苛刻解释。这将为成千上万的陷入困境的债务人打开大门,以抵消他们的学生贷款的破产。

有些人可能会争辩说,我的提案会释放一定削弱的破产文件,这些申请将破坏联邦学生贷款计划的金融诚信。但让我们面对事实。像罗斯,爱德华兹和烟囱一样的人永远不会偿还他们的学生贷款,并将它们放在25年的还款计划中,这些计划将有义务将他们制作令牌的付款,这些令牌只能维持他们贷款的愤世嫉俗的小说“默认情况下。

DOE对学生贷款危机的坦诚不会更好,并承认数百万人永远不会偿还贷款?允许诚实但不幸的债务人是否旨在获得破产法院旨在提供的新开始,这不会更好的公共政策吗?

Betsy Devos在学生贷款灾难的场景上是新鲜的。让我们希望她对美国教育部带来一些新鲜的思考。


Mark http://www.nytimes.com/2016/11/23/us/politics/donald-trump-president-elect.html?action=click&contentCollection=Opinion&module=RelatedCoverage&region=EndOfArticle&pgtype=article

2016年11月26日星期六

美国酒吧协会开始破解平庸的法学院:太少,太晚了

从长期睡眠醒来后,美国酒吧协会终于破解了平庸的法学院。几天前,阿巴 禁罪 瓦尔帕莱索大学法学院,并将夏洛特院士院探讨。根据阿巴的说法,两所学校都违反了ABA标准,要求法律学校只承认可能通过酒吧考试的学生。

这不是阿巴第一次谴责平庸的法学院。去年夏天,ABA的认可单位 推荐给予 accrediting 新组织的北德克萨斯州大学法学院,并引用了Ava Maria Log School学校,不能遵守ABA质量标准。喜欢夏洛特和瓦尔帕莱索,UNT和Ava Maria获得了Aba覆盆子,用于低入学标准。

但阿巴对四个平庸法学院的制裁太少而且太晚了。律师的就业市场已经爆发;和法律Chool入学申请已经困扰。许多第二级和三层法学院必须降低入学标准只是为了填补空席位;因此,许多法学院毕业了很多学生,他们将难以通过他们的酒吧考试。

监督学校透明度(LST),监督法学院入学标准和律师率的看门狗组织,确定了一所拥有非常低的录取标准的法学院。 LST构建了一种确定法律学校入学标准如此之低的模型,以至于学生冒着失败栏的风险,并发现了一定数量的划分额外录取标准的法学院。

这些是LST的一些 最令人惊讶的发现 从2015年关于2014年进入课程的法律学校入学标准的2015年报告:
  • 七所法学院承认学生的资格如此之低,其中50%的新生课程跑了一个 极端风险 失败的酒吧考试。这些学校包括南方大学律师中心,是一个历史上黑暗的机构;和亚利桑那州峰会和佛罗里达沿岸,两个营利性法学院。
  • 二十六所法学院的入学标准如此之低,其中25%的进入课程 极端风险 of failing the bar.  德克萨斯州南部,另一个历史上黑人法学院,就在该名单上,以及包括北卡罗来纳中央大学,俄亥俄北部大学和南部伊利诺伊州大学的几个区域公共机构。
  • 二十九所法学院的入学标准如此之低,其中25%的进入课程跑了一个 风险很高 失败的酒吧考试。这个数字是John Marshall法学院,营利机构;拓长大学,私立学校;阿肯色州大学的小岩石,一个公共机构。
ABA负责监测法学院的质量标准,并落在工作中。事实上,最近教育部的咨询小组 受到推崇的 ABA的权力在一年内暂停了更多法律学校 - 对一个非常强大的专业组织来说是一个惊人的谴责。

但即使ABA认真对待全国法学院的实施质量标准,即使在国家的法学院实施质量标准,也已经严重受伤了成千上万的法学院毕业生。平均而言,法学院的个人毕业生,学生贷款债务为14万美元;现在有两个新铸造的律师,每个可用的法律工作。

一些法律毕业生起诉了他们的法律学校进行虚假陈述,争论他们基于误导法律学校传播的误导性工作安排诉讼。到目前为止,这些诉讼已经不成功。例如,托马斯M. Cooley法学院和托马斯杰斐逊法学院成功地捍卫了毕业生提出的诉讼。

许多法学院毕业生已经提起破产,试图履行学生贷款。有些人已经成功或至少部分成功了 - 巴雷特 案例和 Hedlund. 案件。其他人失去了他们的对手诉讼:马克莉莉和标记Tetzlaff。

在我看来,毕业于债务山脉和三层法学院的人,并不应该认真考虑备案破产。但如果他们追求这门课程, 他们必须教育破产法官关于律师的可怕就业市场和大多数法律毕业生现在携带的高债务负担.

由于法律就业的危机变得更加明显,我认为破产法官将越来越同情,法学院毕业生受到沉重债务负担,并且没有法律就业。我认为法官可能对毕业于二层和三层法学院的债务人特别同情,因为这些人的可怕工作前景。

正如我所说,教育破产法官至关重要。法学院透明度收集的数据是寻找数据的好地方,可以帮助破产法官了解许多最近法律毕业生的绝对绝望的困境。

参考

巴雷特诉美国教育部,545 B.R. 645(BANKR。N.D. CAL。2016)。

保罗怪。 联邦小组选票以终止ACICS并收紧其他认证机构的螺钉. 在更高的E.D,2016年6月24日。

安德鲁·克雷贝姆。 ABA谴责法学院. 在更高的ed.,2016年11月22日。

安德鲁·克雷贝姆。 阿巴大肚子起来. 在更高的ed.,2016年8月31日。


2016年11月11日星期五

小文艺术学院已经死了。他们只是不知道。 15名小学总统在纽约市见面。

我的父亲是1941年12月在菲律宾的克拉克领域驻军航空公司战斗机飞行员。他经常讲述了他对第二次世界大战的介绍的故事。

在日本袭击珍珠港前大约两周,我父亲告诉我,他的指挥官叫所有年轻的飞行员一起参加会议。

“制定你的意志并让你的事务顺序,”指挥官告诉飞行员。你还没有死,但你们大多数人都将很快。“

指挥官是对的。当珍珠港袭击后几个小时攻击克拉克领域时,我父亲的P-40战斗机被轰炸。六个月后,我的父亲 被捕获在Bataan半岛,以及整个美国人 军队。他经历了Bataan死亡3月,并在日本的集中营度过了其他战争。他同胞的三分之二在囚犯时死亡。

我想到了我父亲的故事,因为我读了一篇关于a的文章 最近的15个总统会议 在全国最小的自由艺术学院,去年6月在纽约市举行。全部 15名总统代表了800名学生或更少的机构。

瑞克塞尔特策 Inside Higher Ed 在会议上报道,我收集了总统的结论是,他们的大学正在做一个伟大的工作教育年轻人。从总统的角度来看,问题差不多;公众根本没有意识到这些大学是多么整洁。

松庄园学院(约450名学生)总裁Thomas O'Reilly(约450名学生)说:“我们足够小,我们可以使用少数学生,如果它适用于它们,它可以很快传播我们提供的其余部分我们提供..如果我们不能快速停止 - 同样重要 - 没有重大投资。“

好,我知道了。小型文艺学院灵活,这就是为什么他们是特殊的原因。

这是另一个微型机构的Bennington College总裁Mariko Silver表示,这个国家是 在不欣赏小学生的情况下,专注于扩大高等教育。 “我觉得的一件事让美国高等教育是世界的嫉妒是机构类型的真正多样化 - 生态系统。”

浅谈的谈话点,Mariko!高等教育中的每个人都喜欢放心,美国学院是世界的羡慕。

但实际上,小文艺术学院濒临灭绝。一些小型文学艺术学院将生存甚至茁壮成长:那些具有大量捐赠或现代声誉的人,如新英格兰的许多小型文艺学院。和护理或医疗保健中的小学可能会很好。

但在我看来,有800名学生的微小学院不能长期存活。 正如我父亲的指挥官可能已经放了;他们已经死了,只是不知道。

 我没有任何乐趣。 Microbrew College总统可能是正确的,可以说在一所小学中获得自由艺术教育有一个明显的价值。但今天高等教育的经济学根本不会让小型文科学院生存。 2015年, 喜怒无常's Investor Service 预测大学关闭将于2017年的三倍。

穆迪的预测过于保守。在去年6月在纽约市会议上代表的15所学院,我预测五年后的一半将关闭。例如,秋超学院少于100名学生。谁认为它仍将在2022年开放?浑丝在芝加哥。我惊讶的塞默尔总统能够去纽约市旅行。

除了所有其他挑战小型文科学院的面临,他们根本无法在一个不断增加的国家和联邦法规的世界中生存。这是一个例子。

在最后一次巡回上诉法院决定的情况下,Michele Dziedzic起诉Suny Oswego根据1964年的民权法案进行性歧视,因为她被从油漆部门转移到管道部门。在她看来,水暖部门比她维护的油漆部门“不那么竞争着”。 Dziedzic还表示,由于性笑话和Rency图片,她被迫忍受她从男士更衣室里的邮箱收集她的邮件时,她受到了敌对的工作环境。

我不是贬低Dziedzic女士的不满。她可能很好地被转移到管道部门以获得良好的原因,并且被迫访问男士的更衣室收集她的邮件可能一直在羞辱。

但这是一个联邦案件,必须前往第二巡回上诉法院吗?诉讼可能没有成本,Dziedzic大多数人;她代表了自己。但Suny Oswego由四名律师代表!

像Shimer College或Pine Manor College这样的机构可以有多少套装?不太多。

在我自己的机构,我签署了一个表格一段时间回来证明我已经阅读了一个安全备忘录,通知我,大学生或员工在校园里行走时对他们的手机发短信是危险的。我想到了这种备忘录被某些州或联邦安全监管产生了产卵。我的大学花了多少钱,警告学生和员工在发短信时不要走路?

近年来,美国教育部已发出“亲爱的同事”信件,规定了大学如何管理其洗手间和学生申诉程序。 这些“亲爱的同事”信中的每一个都会对小鸡和联独家造成金融负担。

大学并没有推回联邦监管的永恒吻合,因为它们都沉迷于联邦学生援助金额。

我很遗憾地看到小型文艺像老士兵一样消失。但是对于取出学生贷款参加这些垂死的机构的学生来说,我觉得持续持续持续的学生 - 在毕业生偿还学生贷款之前可能会关闭的机构。


参考

Dziedzic v。纽约州立大学奥斯威戈,648 Fed.Appx。 125(2D CIR。2016)。

rick seltzer。 领导者考虑微小的文科学院的未来. 在更高的ed.,2016年11月11日。

Kellie Woodhouse.。 到2017年,穆迪预测大学关闭三倍. 内幕更高的ed.,2015年9月28日。





2016年11月10日星期四

学生贷款危机和前100天:拜托,特朗普总统,为陷入困境的学生贷款债务人提供破产救济

希拉里克林顿失去了总统选举,我们可以在阿什坎的一家学费大学教育中抛出她的承诺。与此同时,每个通过的月份都会增长学生贷款危机。

11万人违反了他们的贷款,或者在他们的付款中违法。超过500万的学生贷款债务人是基于长期收入的偿还计划,永远不会导致贷款支付。千万学生借款人在延迟或忍耐内有贷款,而贷款余额继续累计。

很快,我们将有一个新的总统,并从新的角度来看联邦学生贷款计划的令人兴奋的机会。总统特朗普会让救济到苦恼的大学贷款债务人。以下是一些想法 - 恭敬地提交:

首先,对待受伤的人。

特朗普总统可以迅速做几件事来缓解痛苦。

停止装饰贷款违约者的社会保障检查。超过150,000名老人学生贷款违约者正在看到他们的 社会保障检查点缀。特朗普总统可以阻止这一熟具的练习。不可否认,这将是一个非常小的姿态;与有优秀的学生贷款的4300万人相比,Garnishees的数量是微分的。但这种象征性的行为可以发挥我们的政府不是无情的。

为被营业院校被欺骗的人精简贷款宽恕进程。 DOE已经有一个程序,用于宽恕被营利院欺骗的人所取出的学生贷款,但行政过程缓慢而繁琐。例如, 科林斯大学 而ITT均为破产,其中许多前学生都有有效的欺诈索赔。到目前为止,这些受害者中有很少的人从教育部获得了救济。

为什么不简单原谅每个拿出联邦贷款的每个人的学生贷款参加这两个机构和其他在欺诈行为调查时休息的其他机构?

迫使营利院从学生注册文件中删除强制性仲裁条款。奥巴马政府 批评 强制性仲裁条款,但它并没有消除它们。特朗普总统可以签署一项行政秩序,禁止所有营业院校,从学生的注册文件中扣除强制性仲裁条款。

禁止强制性仲裁条款将允许欺诈受害者苏营利院校,并携带课程诉讼。通过采取这一步骤,特朗普总统只会实施奥巴马总统签名但没有绕过实施的政策。

废除不公平的惩罚和费用。违约贷款的学生借款人被评估债务收藏家的巨大处罚 - 18%甚至更多。总统特朗普教育部可以禁止这种练习或至少将处罚减少到更合理的金额。

请为令人痛苦的学生贷款债务人提供合理的破产救济。

我概述的改革是未成年人的,尽管他们可以通过执行订单或监管程序迅速实施。但最重要的改革 - 合理地获得破产法院 - 将需要改变破产守则。

胜利总统,尊敬的大会举行11美元,以举行11名U.S.C. 523(a)(8)来自破产守则 - 要求学生贷款债务人表现出过度困难,作为卸载破产中的学生贷款的条件。

数百万人借用了太多的钱来获得大学教育,他们无法支付。有些人被营利院骗了,有些选择了错误的学术专业,有些没有完成学业,有些人太多了,以获得精英私人学院的文学学位。由于离婚或疾病,包括精神疾病,超过几乎没有几个人。

无论原因如何,大多数人都善意拿出学生贷款,数百万人不能支付给他们。肯定是一个公平和人道的司法系统应该允许这些苦恼的债务人 合理地获得破产法院。

特朗普总统可以用两种方式解决这个问题:

  • 首先,总统可以指导教育部和贷款担保机构(债务收藏家)不要反对诚实但不幸的债务人的破产救济 - 这是拿出学生贷款的大多数人,不能偿还他们。
  • 其次,总统可以鼓励国会从破产守则中废除“过度困难”。
批评者会说破产救济使死亡债务人提供自由骑行,但实际上,大多数违约贷款的人都受到了足够的伤害。从他们的头上下载下来的处罚。

更重要的是,我们的国家对学生贷款违约的无情态度已经劝阻数百万美国人,并帮助他们摆脱经济。特朗普总统承诺中产阶级和工作室美国人的机会新的开始。让我们确保负担过押的学生贷款债务人也得到了新的开始。

参考

Natalie Kitroeff。贷款监督监测指责对学生债务无情的策略。 纽约时报, January 1. 2014. Accessible at http://www.nytimes.com/2014/01/02/us/loan-monitor-is-accused-of-ruthless-tactics-on-student-debt.html?_r=0

斯蒂芬伯德。签署权限。 在更高的ed., December 17, 2013. Available at //www.insidehighered.com/views/2013/12/17/essay-questions-mandatory-arbitration-clauses-students-profit-higher-education

安德鲁·克雷贝姆, 沃伦:教育部门失败的科林斯学生在更高的ed., September 30, 2016. Accessible at //www.insidehighered.com/quicktakes/2016/09/30/warren-education-dept-failing-corinthian-students

参议员伊丽莎白沃伦向教教育秘书John B. King,Jr., letter dated September 29, 2016. Accessible at //www.warren.senate.gov/files/documents/2016-9-29_Letter_to_ED_re_Corinthian_data.pdf

阿什利A.史密斯。美国,敦促拒绝促进强制仲裁的利润。 在更高的ed., February 24, 2016. Available at: //www.insidehighered.com/quicktakes/2016/02/24/us-urged-deny-aid-profits-force-arbitration?utm_source=Inside+Higher+Ed&utm_campaign=183bc9e3a3-DNU20160224&utm_medium=email&utm_term=0_1fcbc04421-183bc9e3a3-198565653

美国教育部。 美国教育部采取进一步措施保护学生免受掠夺性高等教育机构. March 11, 2016. Accessible at http://www.ed.gov/news/press-releases/us-department-education-takes-further-steps-protect-students-predatory-higher-education-institutions?utm_content=&utm_medium=email&utm_name=&utm_source=govdelivery&utm_term=

美国概述办事处。 较旧的美国人:无法偿还学生贷款可能会影响一小部分借款人的财务安全。高14-866T。华盛顿特区:一般会计办事处。 http://www.gao.gov/products/GAO-14-866T

2016年11月8日星期二

黑人学生和学生贷款危机:非洲裔美国人大多数遭受

朱迪思斯科特 - 克莱顿和梁立出版了一个 报告 上个月为布鲁金斯机构在黑人和白人之间的学生债务负荷差距。基本上,斯科特 - 克莱顿和李告诉我们我们应该已经知道的东西,这是:非洲裔美国人从学生贷款债务中遭受更多的痛苦而不是白人。

斯科特 - 克莱顿和李的调查结果

以下是报告的主要发现:
  • 平均而言,与大学贷款23,400美元的Blacks毕业,与Whites一起毕业,平均债务负荷为16,000美元。
  • 黑人和白人之间的债务负荷的差异 几乎三人组 毕业四年。到那时,非洲裔美国人的平均债务负担 是52,726美元,而白色毕业生为28,006美元。
  • 毕业后四年,黑人毕业生在学生贷款中默认的可能性三倍,而不是白人。非洲裔美国人的率为7.6%;在白人中,违约只有2.4%。
  • 毕业四年后,近一半的非洲裔美国毕业生(48%)欠他们的本科生贷款更多,而他们毕业时.
  • 虽然非洲裔美国人在较高的税率上毕业,但黑人比白人更有可能进入营利性毕业生课程的三倍。在白人中,9%的注册营利课程;对于黑人来说,速度为28%。

为黑人毕业生和高数的黑人负荷增长负荷,参加盈利毕业程序:令人不安

在我的思想中,斯科特 - 克莱顿和李最令人不安的发现是在最后两个子弹点中阐述的。首先,在毕业后四年后,近一半的非洲裔美国大学毕业生欠他们的本科贷款更多,而不是在毕业典礼那天做, What's going on? 

显然,看到他们的总债务的人在开始上偿还阶段的偿还阶段,他们的贷款不足以使贷款支付足够大,以弥补合理的利益。 这些人违约贷款,在延期/忍耐内有贷款,或者在收入的偿还计划下令牌支付,这不足以偿还贷款原则。

肯定很明显,毕业后4年的学生贷款余额的人更有可能违约,而不是萎缩贷款余额的人。

斯科特 - 克莱顿和李的发现,非洲裔美国毕业生的四分之一是富营利院的学生也在令人担忧。我们知道营利富力学院费用超过 公共机构并具有更高的默认率和辍学率。它应该打扰我们,以了解黑人的可能性比白人更有程度的才能诱惑到利润的研究生计划。

基于收入的偿还计划并不缓解非洲裔美国人的高水平学生债务

奥巴马政府和高等教育界塔拓长期收入的偿还计划(IBRPS)作为缓解学生债务水平造成的痛苦的方式。但作为Scott-Clayton和Li正确地指出了新的还款选项,如 偿还“可能减轻种族债务差异的最严重后果,”但他们失败“以解决潜在的原因。”

降低每月付款并将偿还期从10年到20岁到20年或25岁,并不能缓解非洲裔美国人填补学生债务水平。我们必须关闭营利营业大学部门,消除人们注册价格过高的盈利研究生计划的风险,这是往往低质量的......我们必须从根本上改革联邦学生贷款计划因此,非洲裔美国人,确实所有美国人都可以从大学毕业,而不会受到不合理的高水平债务的负担。

参考

朱迪思斯科特 - 克莱顿和景丽。 在毕业后,学生贷款债务的黑白差异超过三分之一. Evidence Speaks Reports, Vol. 2, #3, 布鲁金斯机构, October 20, 2016. Available at //www.brookings.edu/research/black-white-disparity-in-student-loan-debt-more-than-triples-after-graduation/





2016年11月7日星期一

消费者金融保护局警告学生借款人:偿还贷款可能无法帮助您提前支付

好的,让我们假设你是一个超级负责任的学生贷款债务人,他们希望尽早偿还你的大学贷款并继续你的生活。

让我们假设你在月底有一些额外的额外雄鹿队,你想在学生贷款上进行更大的每月付款,以便更快地减少原理并更快地偿还贷款。那应该工作,对吗?

也许不会。消费者金融保护局 发出警告 最近,一些学生借款人支付超过最低每月付款的贷款 实际上可能会延长他们债务的时期。 

根据CFPB的说法,一些学生借款人报告说,他们的贷款服务者是挫败借款人,他们试图通过提高拨款来偿还贷款。事实上,一些  服务者建立了一个贷款收集系统,惩罚可能超过最低每月付款的人。

这个系统如何工作?在某些情况下,贷款服务者单方面降低了借款人的最低每月付款,从而扩展了这些 借款人的偿还期和借款人支付的利息,他们经常这样做 没有借款人的知识.

这种重置借款人每月支付金额的任意做法被称为“重新定义”,而CFPB警告借款人通过额外付款可以延迟支付贷款来触发重新定义。

作为CFPB的 迈克皮尔斯 explained:
当借款人支付超过他们欠款时,他们期望在利息指控上省钱并更快地摆脱债务。但我们突出的练习可以持有这些借款人的借款人,使学生贷款借款人偿还贷款并摆脱债务更难和更昂贵。
当然,妨碍大学借款人提前偿还贷款的做法是令人遗步的,应该是非法的。但CFPB将责任放在上面 借款人 避免被欺骗。这是CFPB的建议:

1)“仔细检查以确保您仍在跟踪以满足您的目标。”换句话说,检查您的服务器是否会在未经您的知识的情况下降低您的每月贷款付款。

 2)“告诉你的服务者用额外的钱做什么。”确保额外的资金进入           以最高利率向您偿还贷款,额外的资金达到原则。

3)如果某些东西看起来不对,请求帮助。“

当然,这是良好的建议,但如果CFPB只是要求学生贷款服务员诚实且透明地做生意?借款人不应该通过额外付款提前还清他们的学生贷款?如果没有借款人的许可或知识,则不应该从不断变化的付款条件中禁止服务器?

参考

蒂姆补助金。 金融保护局关注一些学生贷款服务员的做法. 匹兹堡后公报, October 3, 2016. http://www.post-gazette.com/business/money/2016/10/03/Be-cautious-when-repaying-student-loans/stories/201609280032

.seth frotman。 you有权尽可能快地偿还学生贷款,而不会罚款 y。 消费者金融保护局, September 26, 2016. http://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/you-have-right-pay-your-student-loan-fast-you-can-without-penalty/







2016年11月4日星期五

学生贷款债务的心理成本:Beth Akers和Matthew Chingos的贷款游戏批判

正如我所指出的不止一次,一些政策组织不知疲倦地争辩说,对国家的学生 - 债务危机的担忧是覆盖的。特别是,城市研究所和布鲁金斯机构的学者已经多次发表了最小化我长期叫危机的规模的文章。

布鲁金斯机构的家伙和城市研究所的研究所的兄弟和Matthew Chingos,发表了一本最近召集的书籍并不令人惊讶 贷款游戏 ,基本上认为联邦学生贷款计划基本上是声音和控制权。

在我看来,Akers和Chingos广泛错过了关于学生贷款危机的标志。他们没有歪曲有关此问题的数据,或者说出任何技术性不准确的东西。相反,在我看来,他们严重误解了一个灾难的数据。

我不会试图阐明我对我的所有批评 贷款游戏 在这篇文章中。相反,我将重点关注一点,即第5章制造的Akers和Chingos,他们承认“教育债务对借款人产生负面的心理影响”(第95页)。

当然这是真的。 正如凯瑞恩·汉考克在2009年的法律审查条目中解释的那样,“研究一直发现社会经济地位和债务到收入比率与心理健康状况不佳有关。”学生贷款,特别是Hancock写道,“可以是个人的财务和情感福祉的慢性应变。”事实上,“[t]他想到了数千美元的数千美元的债务可能会严重影响那些已经有脆弱的心理健康的人,特别是如果他们将为其余的生活带来这种债务”(汉考克,2009年,160-160 161,省略了内部引号)。

但是,Akers和Chingos为这个问题提供了哪些解决方案?他们说,解决方案第一,是拨打关于学生贷款危机的修辞。 我们需要“改变公众话语的基调,”Akers和Chingos律师。在他们的脑海中,学生贷款问题的“歇斯底里待遇”导致一些借款人担心他们的学生贷款比他们应该更多。

和解决方案二? Akers和Chingos表明,通过创造性的还款计划,可以减少学生债务的心理成本,包括所得的偿还计划。

从本质上讲,Akers和Chingos在解决学生贷款危机方面与奥巴马政府一致。让我们假装没有危机,将更多的学生推进长期还款计划。

谢谢,Akers女士和Chingos先生。你一直很大帮助。

参考

Beth Akers. 和Matthew Chingos。贷款游戏:学生债务的修辞和现实。 (普林斯顿,新泽:普林斯顿大学出版社,2016年)。


Katheryn E. Hancock,“在破产代码下的绝望,抑郁症以及学生贷款的排放,” 33 法律& Psychology Review 151,160-161(2009)(省略内部引文和内部报价标志)。心理学