2013年8月21日星期三

仔细观察万亿:消费者金融保护局释放关于学生贷款危机规模的有用报告

本月早些时候,消费者金融保护局(CFPA)的学生贷款监察员Rohit Chopra发布了一份非常有用的报告,让我们更接近讨论真正的学生贷款违约率。

因为我不知疲倦地(有人会说 令人厌倦)指出,教育部的三年违约率 - 13.4% - 只衡量其在偿还义务开始后三年内违约的人数违约。  许多人默认在使用措施的三个窗口后,这些人不计入默认费率。

 此外,数百万人不会在他们的学生贷款上付款,因为他们收到了暂时缓解了他们贷款支付义务的延期或忍耐。这些人也没有按官方违约率计算。 毫无疑问,许多人都不会偿还他们的贷款,部分原因是他们的贷款余额已得到 更大,因为兴趣 on these loans continues to 额外贷款或忍耐地位累积。

最近的CFPB报告告诉我们,宽容或延期地位有多少百万人,并且这些信息使学生贷款危机的更清晰的画面。

首先,CFPB报告称,5000万人有联邦学生贷款,具有优秀的余额。 这是正确的 - 5000万! 

CFPB. also 报告称,650万人违约贷款 - 约有5000万债务人的13%。 这一数字与DOE的官方三年违约率相关联13.4%。

但CFPB还报告说,340万人就贷款获得了宽容,并获得了约530万人获得了延期。  换句话说,890万人因其学生贷款而暂时被原谅。

当我们添加默认人数的人数,因为由于延期或忍耐没有付款,我们总共有 1540万人没有贷款支付 - 30%的人有优秀的学生贷款。

当然,一些获得延期或忍耐的人最终会开始付款并最终 pay off their loans. 但我相信 - 谁 可能不同意 - 大多数有890万人暂时豁免的人从未偿还贷款。

为什么我相信?首先,正如我刚刚所说,大多数延期或忍耐的人都看到他们的贷款余额增长,因为兴趣在他们没有贷款期间累计。  The longer these 人们等待开始贷款,他们偿还贷款将越难。

其次,随着参议员汤姆哈林关于营业院校的报告,凭借的营利性院校,很多营利机构 actively urging 他们的许多以前的学生申请经济艰辛延期延期,以保持其机构违约率。如果它不适用于这些学院的“违约管理”活动,那么许多借用资金参加营利院的学生将被正式分类为违规者。 

CFPB.通过报告由于延迟或宽容而未支付贷款的人数来执行有用的服务。 现在应该清楚地清楚的是,最终违约的人的百分比至少是两倍的官方违约率。 真正的违约率必须至少为25% - 以及参加营利机构的学生,违约率 可能更接近50%。 

这种状况无法永远持续下去。  我们的经济无法承担一项庞大的联邦计划,该计划破坏了一季度参与的人的生命。 

参考

rohit chopra。仔细看看万亿。消费者金融保护局,2013年8月5日。  Accessible at: http://www.consumerfinance.gov/blog/a-closer-look-at-the-trillion/



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