2013年6月8日星期六

让我们面对现实:联邦学生贷款计划不是问题;这是一个灾难。

我们在最后几天达到了那些既不能忍受我们的恶习也没有他们的补救措施。
 
                                                                                   Titus livy,罗马的衰落
 
 
 
如果国会不采取行动,联邦学生贷款计划的利率将在今年7月份上升至6.8次。 
 
上周,三名共和党参议员发表了一篇申请表 纽约时报 建议他们认为设定学生贷款率的更好方法比目前的系统。 参议员Lamar Alexander,Tom Coburn和Richard Burr建议将学生贷款利率设定在波动 10年的财政汇率加3%。
 
保持利率低,对于学生来说显然是一件好事。但是,让我们面对它,学生贷款计划是一个灾难性,而且利率低利率不会解决这个巨大的问题。
 
首先,虽然联邦政府从未透露过学生贷款的真正违约率,但来自许多来源的证据表明它相当高。对于参加营利机构的学生,还款期间终身的违约率可能是40%至50%。 降低利率不太可能缩小违约率 - 特别是在营利区。
 
其次,基于收入的偿还计划,正在推动,作为一种缓解过度的学生贷款债务人的负担,正在造成违约问题。 降低违约率将提供一些边缘 救济对奥布斯的前学生,但它 不会解决他们的潜在问题,这就是他们借用比他们偿还更多的钱。

在IBRP下,学生在很长一段时间内偿还贷款 - 基于他们收入的百分比。 退还期末的任何未付金额都被宽恕。
 
这可能听起来像一个好主意,但这是严酷的现实:  很多学生贷款债务人参加了IBRPS,可能是其中大多数,永远不会偿还他们的总贷款义务 即使他们按时偿还贷款.

为什么?由于在IBRP下,每月贷款付款将不足以涵盖许多学生贷款债务人的合理利益。因此,他们 即使他们忠实地支付每月付款,债务也将继续增长。
 
最近 纽约时报 故事说明了这个问题。这 时代 报告借用300,000美元的兽医学校毕业生 参加加勒比海的营业兽医学校。  她获得了一份兽医的工作 - 这是一件好事,她在基于收入的还款计划下偿还了她的贷款。
 
不幸的是,她的贷款付款不足以偿还贷款的合理利益。  The 纽约时报 估计她贷款还款义务的总金额,即使她按时支付每次付款,她的债务总额也会增长到600,000美元!
 
回到我练习法律时,我的高级法律合伙人告诉我,我应该尽快承认我的错误。 我不承认的时间越长 我的错误,我的伴侣强调,我的问题越大。 
 
多年来,我找到了我的前法律合作伙伴的观察到了100%的时间。 联邦学生贷款计划的整个前提是有缺陷的。 随着时间的推移,它已经成长为每年有1000亿美元的行业,这些行业受益于大学和大学,但伤害了很多学生。杰出债务总额现在超过1万亿美元 - 制作学生贷款债务第二大消费债务部门 美国经济在家庭抵押贷款之后。
 
修复这个烂摊子不会容易,这将是痛苦的。 但如果我们不采取激烈的行动,联邦学生贷款计划(以及陪同私人学生贷款行业)将摧毁美国高等教育。实际上,它已经严重破坏了法律教育。
 
我们必须做些什么? 
 
首先,我们必须允许过度的学生贷款债务人合理获得破产法院。 让我们面对事实:最违约的学生贷款债务人也永远不会偿还他们的贷款,即使他们被拒绝破产救济。 如果允许这些不幸的人被允许在破产中清除债务并继续他们的生命,那么债务人和国民经济都将更好。
 
其次,我们必须停止允许营利院和大学参加学生贷款计划。  Even if all 营利机构 诚信地行事 - 其中一些不是 - 这一部门的违约率太高,无法证明营业贷款计划的营利性参与。
 
此外,美国有大量的非营利性和公共机构,以满足史前学生的需求。在我看来,即使凤凰城大学,Kaplan大学和Capella University没有存在,近代学生也会有大量的选择。
 
最后,美国的每位学院和大学都必须有义务冻结当前层面的学费和费用作为参加联邦学生贷款计划的条件:他们必须进一步义务冻结其顶级管理人员的工资和福利。
 
奥巴马总统,国会和高等教育行业想要与学生贷款问题进行修补,每天都在较大。但降低利率和鼓励学生进入基于收入的还款计划不会解决这个问题。 解决方案必须是剧烈的,他们必须是痛苦的。

参考

拉马尔亚历山大,汤姆哥斯兰和理查德博尔尔。用学生债务扮演政治。 纽约时报,2013年6月5日,p。 A21。

David Segal. ,高债务和需求下降陷阱。 纽约时报,2013年2月23日,p。 A1。

 

暂无评论:

发表评论